Types de frais sur un prêt : lequel n’en est pas un ? découvrez les exceptions

Lorsqu’on contracte un prêt, pensez à bien comprendre tous les frais qui l’accompagnent. Les intérêts, les assurances, les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé sont souvent au rendez-vous. Pourtant, tous les frais associés ne sont pas inévitables.

Certaines exceptions existent, comme les frais de courtage, que l’on peut éviter en négociant directement avec la banque, ou les frais de garantie, parfois supprimés dans des offres promotionnelles. Identifier ces exceptions peut alléger considérablement le coût total du prêt. Une vigilance accrue permet de distinguer les frais incontournables des coûts évitables.

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Les frais courants sur un prêt immobilier

Le coût d’un crédit immobilier ne se limite pas aux seuls intérêts. Il inclut divers frais annexes qui peuvent varier d’un établissement à l’autre. Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) agrège tous ces frais, fournissant ainsi une vue d’ensemble du coût réel du prêt.

Les principaux frais

• Frais de dossier : Ces frais rémunèrent la banque pour l’étude et le montage du dossier de crédit. Leur montant peut varier, certains établissements appliquant un pourcentage du montant emprunté, d’autres un forfait fixe. Par exemple, la Banque Populaire applique environ 500 €, tandis que BNP Paribas et la Banque Postale facturent environ 1 % du montant du prêt.
• Assurance de prêt immobilier : Incluse dans le calcul du TAEG, cette assurance protège l’emprunteur et la banque en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi.
• Frais d’expertise : Ceux-ci couvrent l’évaluation de la valeur du bien immobilier à financer. Ils sont aussi pris en compte dans le TAEG.

Comparaison des frais de dossier

La variation des frais annexes d’un établissement à l’autre est notable. Les emprunteurs doivent donc examiner attentivement les offres pour choisir celle qui minimise les coûts totaux. Considérez aussi les offres spéciales où certains frais, comme les frais de dossier chez Fortuneo et Monabanq, peuvent être inexistants.

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Les frais souvent confondus avec des frais de prêt

Les frais liés à un prêt immobilier sont nombreux, mais certains frais sont souvent confondus avec des frais de prêt sans en être vraiment. L’Observatoire des tarifs bancaires a constaté des variations significatives dans les frais annexes, ce qui peut prêter à confusion pour les emprunteurs.

Frais de tenue de compte

Les frais de tenue de compte ne sont pas liés directement au prêt immobilier. Ils sont facturés pour la gestion du compte courant associé au prêt. Ces frais varient selon les banques et peuvent être négociés ou même offerts sous certaines conditions. Par exemple, certaines banques en ligne comme Monabanq ne facturent pas ces frais.

Frais de transfert de fonds

Les frais de transfert de fonds, souvent appelés frais de virement, sont parfois confondus avec des frais de prêt. Ils concernent le transfert d’argent entre différents comptes ou établissements bancaires. Magnolia.fr détaille que ces frais peuvent être évités si les transferts sont effectués en interne au sein de la même banque.

Frais d’assurance multi-risques habitation

L’assurance multi-risques habitation n’est pas une composante du prêt immobilier, même si elle est indispensable pour garantir le bien financé. Elle est souvent confondue avec l’assurance de prêt, mais son coût n’est pas inclus dans le TAEG. Les emprunteurs doivent donc prévoir ce coût supplémentaire dans leur budget global.

La distinction entre ces frais et ceux directement liés au prêt est fondamentale pour une évaluation précise du coût total de l’emprunt. Consultez attentivement les offres et les conditions spécifiques de chaque établissement pour éviter toute confusion.

Les frais exceptionnels et leurs conditions

Certains frais exceptionnels peuvent s’appliquer sous conditions spécifiques, mais ne sont pas systématiques. Ces frais concernent généralement des prêts particuliers comme le prêt à taux zéro ou le prêt accession sociale, qui sont soumis à des critères d’éligibilité stricts.

Prêt taux zéro et prêt accession sociale

Le prêt à taux zéro (PTZ) et le prêt accession sociale (PAS) sont des dispositifs d’aide à l’achat immobilier réservés à certaines catégories d’emprunteurs. Ces prêts bénéficient de conditions tarifaires avantageuses :

• Le PTZ ne comporte pas de frais d’intérêts, mais des frais de dossier peuvent s’appliquer.
• Le PAS offre des taux réduits et des frais de garantie allégés.

Les prêts viagers hypothécaires

Le prêt viager hypothécaire, destiné aux seniors souhaitant débloquer une partie de la valeur de leur bien sans vente, comporte des frais spécifiques. Ces frais incluent principalement des frais de notaire et des frais d’hypothèque. Ces frais varient en fonction de la valeur du bien et du montant emprunté.

Garantie prêt immobilier

La garantie du prêt immobilier, qu’elle soit sous forme d’hypothèque ou de caution, engendre des frais distincts des frais de prêt classiques. Les frais de garantie comprennent :

• Les frais de notaire liés à l’hypothèque.
• Les frais de dossier pour la mise en place de la caution.

Ces frais exceptionnels, bien que non systématiques, doivent être anticipés pour éviter les mauvaises surprises lors de la souscription d’un prêt immobilier.

Les frais inexistants : mythes et réalités

Dans l’univers du crédit immobilier, certaines rumeurs laissent croire en l’existence de frais cachés ou inexistants. Distinguez les mythes des réalités pour éviter les mauvaises surprises.

Les frais de dossier gratuits ?

Certains emprunteurs pensent que les frais de dossier peuvent être totalement supprimés. Toutefois, ces frais rémunèrent la banque pour l’étude et le montage du dossier de crédit. Quelques établissements, comme Fortuneo et Monabanq, ne facturent pas ces frais, mais ce n’est pas la norme.

Les frais d’assurance : pas toujours inclus

L’assurance emprunteur est souvent perçue comme un coût caché. Elle est incluse dans le calcul du TAEG (taux annuel effectif global), qui agrège tous les frais nécessaires à l’obtention du financement. La loi Lemoine permet de changer d’assurance sans frais supplémentaires, mais l’assurance reste obligatoire.

Les frais de garantie : une nécessité

Les frais de garantie, souvent confondus avec des frais de prêt, sont inévitables. Qu’il s’agisse d’une hypothèque ou d’une caution, ces frais assurent le prêteur contre les risques de non-remboursement. Ils ne sont pas des frais cachés, mais des coûts incontournables dans l’octroi d’un crédit immobilier.

Le mythe des frais inexistants est souvent alimenté par une méconnaissance des mécanismes bancaires. Éclairez-vous sur ces notions pour mieux naviguer dans le monde du crédit immobilier.